维修零配件越贵价格也越高羊城晚报记者程行欢商业险改革终于来临,保监会本月初正式发布的《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》(简称“《意见》”),显示将扩大财险公司定价的自主权,打破此前存在的商业车险费率畸高现象。费率调整系数考虑无赔款优待系数、交通违法、渠道和核保系数等。据透露,有望4月在黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等6个省市启动改革试点。
改革方向:让市场调节价格虽然广东并不在试点的省份之内,但至少坚冰一块的车险价格开始有了松动。以往影响车险的价格虽然有一些“浮动因子”,但毕竟变动较少,在制定价格上,不仅购买前车主无太多选择权,连保险公司的定价权也不多。此次车险改革赋予了更多市场化的因素,而监管部门则更多立足于“管住后端”。对于普通车主来说,这次可能会真的发生很大的变化。简单来说,根据《意见》的内容,以前买保险,主要由车子的销售价格决定,但今后可没那么简单粗暴了。将来的新商业车险在定价上会更为科学,比如在买保单时,可能是经济型轿车会比较省钱,而豪车车主可能要多掏钱了;再比如修车时,为下一年保险价格考虑,4S店可能不是最好选择。由于目前具体的细则还没有出台,无法解读出现的具体变化,业界都在等待4月份后上述6个省市的试点新政出台。不过,我们至少可以从以上《意见》核心精神中,先大概设想一下未来的商业保险可能发生哪些变化。
变化一:零整比成重要因素有业内人士介绍说,《意见》是要调整车险费率,而与费率相关的最重要的因素就是零整比,这个原本只是销售与维修行业所熟知的专有名词,将从幕后走向前台,为消费者所熟知。所谓零整比,也就是具体车型的配件价格之和与整车销售价格的比值。零整比在消费者购买前并不产生具体的影响。但在后续车辆使用过程中,只要出现了维修,零整比的比例越高,所要支付的维修费用就更高。以前消费者可以完全不关心零整比,但一旦和保险价格挂钩后,其将成为主要系数之一,则成了影响购买因素之一。因为不同汽车品牌、车型之间的维修价格差异较大,尤其是在相同价格区内,各车型间相同部位,相同功能件的价格差异巨大,而配件价格的高低直接决定了维修成本的高低,维修成本则直接影响了保险风险的大小。举个例子:一辆20多万元的经济型轿车与一辆同样价格的奢侈品牌低配车承保时,以前具体保险价格主要与车辆总售价相关,虽然这一价格还涉及与座位数、车龄、新车购置价等因素,但差距不会拉得太大。而按照新的商业车险的费率制定标准,零整比将成为主要因素之一。按照维修成本导致风险系数来定价,20多万元的经济型轿车的承保价格,一定会低于同样价格的豪车品牌的承保价格。换句话说,在同一价格区间内,普通品牌车的保费会更低,而豪车保费价格会相对高。
变化二:违规或影响车险价格在原有的车险价格制定中,虽然交通事故是重要的定价因素之一,但并不包括交通违法。而且即使发生事故,很多司机也因为只是小摩擦、小刮碰而不报案。只要保险公司不掌握事故情况或交通违法情况,也不会影响来年保费,显然这对遵纪守法的“良心司机”来说不公平,其并没有得到应有的鼓励。而在未来的费率调整系数中,很可能将与交通违法情况挂钩,从而鼓励司机养成良好的驾驶习惯。
变化三:车主有更多选择权此次最大的利好是,市场机制将逐步成为调节价格的主要因素,这也就意味着保险公司可能在保单设计上逐步有权进行创新,以及进行差异化的车险产品设计。比如行驶里程也可能成为价格浮动因素之一,如果有保险公司开发这样的产品,肯定受部分车主的欢迎,从而形成竞争差异化。比如住在市区的车主与住在郊区的车主,或是跑业务的车主和只在周末出行才用车的车主,即使在同一时间买车后,一年内的使用程度可能会很不一样。郊区的天天来市区上班,一年可能就开小几万公里,而有些车主一年也就开几千公里。不排除会有保险公司按里程标准创新保险价格“浮动因子”,更人性化也更科学化。
变化四:修车时可能放弃4S店最后,车主对维修市场的选择或许也有一定程度的变化。很多车主在发生了事故报案后,喜欢指定车子只在4S店维修。但4S店因为零配件价格高,维修费用高,来年的保费可能就没那么便宜了。