“高保低赔”、“无责不赔”,这是上了保险的车主理赔时遇到的普遍问题。对此,3月14日,中国保险行业协会正式发布《机动车辆商业保险示范条款》,对原有商业车险条款进行了全面梳理,筛查不利于保护被保险人权益、表述不清和容易产生歧义之处,并进行了合理修订,强化了消费者利益保护,提高了商业车险保障能力。实际上,在我国车险市场上的一些争议问题,一些发达国家早已经解决。用户为汽车投保或者出了事故后理赔,方便快捷,让很多投保人感到安慰。它们的经验值得我们借鉴。
德国：保费高低直接与风险挂钩德国是汽车的王国,如今平均每百人中有62人拥有汽车。长期以来,德国围绕汽车管理建立了一套相当完善的体系,汽车保险就是其中重要一环。
久居法兰克福的甄女士就对此深有体会。几年前的一天,甄女士一大早就开着刚买不久的欧宝出了门,在经过一处弯道时,车体在弯道离心力作用下径直撞向右边护栏,甄女士本能地向左打方向盘,不曾想又撞上左边护栏。甄女士后面一辆车的车主赶紧过来询问甄女士是否受伤,得到否定答案后向她要了保险公司的电话,不一会交警和保险公司就到了。保险公司同甄女士一起将受损的汽车拖到了欧宝的车行,不久车行有了鉴定结果,“车肯定是全损,剩余价值2000欧元,没有修的价值。”他们告诉甄女士说,她购车时的2万欧元（1欧元约合8.27元人民币）将全部得到赔付,但还要走一些程序。
甄女士夫妇很快就给车行打了电话,结果当场拿到损车的2000欧元价值款。“保险公司应付的1.8万欧元余款是给我们用于购买新车的,但如果新车价格高于这个价格,他们不补,低于这个价格,我们也不退。”甄女士觉得有保险公司负责赔付让人感到很安慰,但过后连续三年保费便上涨了40％。德国车险的保费高低直接与风险挂钩。“如果是新手,保费将是正常费率的235％,一年后,如果没有出险,第二年下降到正常费率的140％,然后再下降到100％,之后如果一直不出险,保费将非常缓慢地逐年下降。”这样的政策可谓一举两得：既鼓励了驾驶员安全驾驶,又有利于保险公司的赢利。甄女士介绍说,一旦在德国涉及交通事故,如果保险公司和投保人对赔付金额意见不一,会有独立的第三方机构提供权威鉴定；但在修理问题上,投保人占据主动。澳大利亚：理赔可以上网操作澳大利亚的汽车保险公司很多,每天都能在电视上看到各家保险公司的广告。这些保险公司的价格差别较大,基本在200～300澳元（1澳元约合6.65元人民币）之间,当然针对的群体也不同,如很少驾车者、中年安全驾车者等。如果驾车者年龄低于25岁,驾龄短,车险费甚至高出其他安全系数更高的驾车者几百澳元。所以当购买车险时常常需要货比三家,还要根据各保险公司的口碑、自己用车的实际情况和需要等来选择。在澳大利亚,购买车险很方便,通过电话、网站就可完成。如果是购买全保,保险公司要向投保者索要非常详尽的资料,如司机个人信息（包括驾龄、车型、车龄等）以及车的详细情况（包括车款、用途、有无安报警器、用车频率、理赔费、车款已经缴付完等）。通常普通新车一年的全保车险费都在上千澳元左右。理赔在澳大利亚并不是难事,除了打电话通知保险公司理赔,还可在网上进行理赔,但一定要有明确的车祸责任方的文字记录,否则在理赔时会因为车祸责任方不明确而发生拖延或得不到保险公司赔偿。如果是全保,出车祸、车擦伤都可以报告保险公司去修理报销。不过,保险公司赔了之后,下次的保费就会加价,并且理赔都涉及理赔费,车子修理费超出理赔费以上部分,保险公司才会赔偿。在购买车险时每个人选择的理赔费都不同,有人认为自己驾车很注意安全,愿意选择高档的理赔费高,因为理赔费越高,年费就越低。一旦发生车祸而责任在对方,非责任方不用付理赔费。如果买好保险一年内没有任何问题,没有发生理赔,那第2年的保险价钱就会比上一年便宜。未理赔的年头越长,拿到的保险费折扣也会越大。日本：秉持“无损失、无利润”原则在日本,车险可分两大类。其中一类是根据“汽车损害赔偿保障法”有加入义务的强制保险,即“汽车损害赔偿责任保险”,简称“自赔责保险”,是一种针对交通事故受害者的人身保险,相当于我们的“第三者责任保险”。日本对汽车第三者责任保险实行“无损失、无利润”原则,日本法律规定其保险费率厘定采用“成本价主义”,不允许有盈利目的,其费率由政府指定的专门委员会制定。费率的制定主要参考投保汽车数量、事故率、每件事故平均赔偿金额等情况。为了保证保险公司不亏损,规定另征收附加保险费作为手续费,对死亡事故车主还要追加保险费。但鉴于“强制险”理赔有上限,且不对财产损失负责,因此日本车主一般都会根据自身需要选择“任意保险”的商业车险。很多保险公司都设有“普通车辆之外的理赔保险”这一险种,主要针对价值在约合90万元人民币以上的豪车及各类工程车辆。普通车如果投保了这一险种,万一撞了豪车,修理费用6成由保险公司付。
日本的商业车险主要有两大特征,一是保费自由化,不同的保险公司自己拟定保费和理赔标准；二是风险细化,即根据不同的车型、车主、开车习惯、出车频率等等拟定不同的保费标准。以风险细化为例,比如年轻男性开运动型汽车,风险评估就会相对升高,保费也将会高于普通标准。
此外,出险次数多一次,更新合同时下次保费就会有明显上涨。