如前文所说,大部分人买保险,主要为了解决“老、病、残、死”带来的生理损害和经济损害。但保险公司是盈利机构,不会干赔本买卖,所以不少风险,保险公司会通过“健康告知”和“免责条款”来免除掉。
“健康告知”,其实就是回答保险公司一系列问题,像你在网上买保险,就要填健康问卷,会询问你的职业、是否吸烟、是否有严重既往病史、家族病史等情况,并且有可能进一步进行体检和财务核查。
健康告知通不过,可以尝试智能核保或人工预核保,以及多家投保,还是有可能买到保险的。这点大白在《健康有问题,还不想留下拒保记录?试试智能核保》有过详细介绍。
而保险公司设置健康告知的目的,大白在《健康告知没填对,数万保险可能打水漂》中也解释过:为了尽可能减少逆选择和道德风险(带病投保),并且减少未来理赔上不必要的纠纷。
所以,如果投保人核保通过,就代表保险公司愿意承担你的风险;如果不符合要求,可能会被延期、加费、除外责任、以及拒保
就险种而言,健康告知的严格程度:医疗险>重疾险>寿险>意外险。
至于“免责条款”,顾名思义,说的就是哪些情况保险公司不会赔,如果投保时忽略这一块,就很容易出现被拒赔的情况。
包括投保时不看“保险责任”——具体承担你哪些风险,也会导致心理预期过高。很多代理人说重疾险确诊即赔,这种说法并不严谨,在《重疾险还真不是确诊即赔,理解错了,有病也不能赔!》大白详细阐述过。
说一千道一万,保险并非我们想象得那般万能,它所涵盖的风险是有限的,所以,既然都付了不少保费了,产品条款还是研究下。很多人骂保险是骗人的,其实责任部分在自己。