机动车交通事故责任强制保险(以下简称交强险)是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。交强险的经营原则是“不盈利、不亏损”,但是近年来保险公司的交强险经营出现了压力,甚至亏损,从而出现了一些保险公司拒绝对摩托车等承保的情况。保险专家指出,要解决个别地区交强险经营压力问题,险企需走专业化道路。经营压力限制客户去年以来保监会多次发文要求完善交强险制度,督促做好摩托车以及拖拉机交强险的承保工作。
2010年6月7日,保监会再就拖拉机交强险承保工作问题发出紧急通知,要求险企切实做好相关工作,并称若保险公司以任何理由限制拖拉机交强险承保业务,保监会将依法在全国范围内限制其交强险全部业务经营,并依法追究总公司相关责任人的法律责任。据了解,摩托车以及拖拉机的交强险因为出险率高、保费低而成为了“烫手山芋”,有些保险公司拒保或变相拒保摩托车和拖拉机交强险。
根据中国保险行业协会的相关数据,受资本市场波动的影响,2006年至2008年交强险投资收益分别为2.4亿元、34.6亿元、7.3亿元;开办以来交强险累计承保亏损37.4亿元,与投资收益相抵后,结余6.9亿元。协会相关负责人在此前表示,交强险经营压力大,在交强险责任限额和费率调整之后,2008年下半年交强险整体经营亏损15.7亿元,行业经营压力较大。上述负责人指出,交强险的“不盈不亏”是指在交强险费率制订时不含预期利润。而交强险经营结果受到道路交通安全状况、资本市场波动等多种不确定因素影响,在经营过程中,必然会出现阶段性的盈利或者亏损。
交强险将通过责任限额和费率的调整实现较长时期内的基本盈亏平衡。对于交强险“不盈不亏”的经营原则,中央财经大学保险学院院长郝演苏称,这个均衡不是指某一个公司的平衡,而是指全行业一年的平衡。他表示,亏损的保险公司会有限制客户的行为,但是像北京、上海等主要城市,摩托车很少,也没有拖拉机,因此这些地方不存在保险公司限制客户的问题。他指出,交强险全国平衡下来不见得是亏损的,亏损的只是个别地区。
险企需专业化就如何改变摩托车、拖拉机交强险“烫手山芋”的身份,如何杜绝这两个车种投保无门的情况,保险专家认为险企应该朝着专业化方向发展。郝演苏指出,农用拖拉机、摩托车多的地方往往是经济不大好的地方。这些地方的保险公司网点通常是分支机构,由于上级公司对这些分支机构有利润要求,因此在这些网点可能出现拒保的情况。他表示,如果要解决这一问题,关键在于费率的调整,即对高风险的标的提高费率,然而郝演苏又表示,提高费率将出现承受能力问题。普通的摩托车本身价格不高,车主的收入也不一定足以支付高额的保费。同时,低端交通工具包括农用拖拉机事故概率较高,出险概率也会比较高,但由于保费受到限制,摩托车和拖拉机交强险的赔付率一直居高不下。
郝演苏认为,这些都需要有关部门通过某些制度上的措施来调整和安排,包括保费补贴等。对于交强险出险亏损是否就应该涨价的问题,市场有过一阵的讨论。上述保险行业协会相关负责人曾表示,交强险费率的调整需要进行科学周密的精算评估,要参考一定时期的交强险历史经营结果,要分析影响交强险经营的多种因素以及发展趋势。
郝演苏认为,事故概率高肯定有违法违规的行为,可以通过严厉的交通执法来解决这个问题;另外一个解决办法是险企经营市场化、专业化。就保险公司的经营者来看,保险公司有选择客户的权利。假如某一种车型,所有的保险公司都不经营这种车型的交强险业务,相关监管部门就要考虑这种车型是不是适合现在交通运输的真实需要。若有真实需要,就需要有专门的保险公司做这个车型的交强险业务。他举例称,农业保险的盈利空间是很小的,但是仍有专门的保险公司做农业保险,专业化才能做得好。